- એનપીએ રેકોર્ડબ્રેક 13 ટકાએ પહોંચ્યું, હજુ 3.2 ટકા લોન પણ એનપીએમાં સામેલ થવાની તૈયારીમાં
માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્રમાં, ડિસેમ્બરના અંત સુધીમાં એનપીએ એટલે કે નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ વધીને રૂ. 50,000 કરોડ થઈ ગઈ છે. આ તેનું સર્વકાલીન ઉચ્ચ સ્તર છે અને કુલ લોનના 13% છે. એનપીએ એટલે એવી લોન જે લોકો ચૂકવી શકતા નથી. આ સ્થિતિ ત્યારે છે જ્યારે આરબીઆઇ એ જોખમી અસુરક્ષિત લોન માટે વધુ મૂડી ફાળવણીની જરૂરિયાત ઘટાડી દીધી છે. આમ છતાં, માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્રનો એનપીએ ખૂબ વધી ગયો. માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન ગરીબ લોકો દ્વારા લેવામાં આવે છે જેઓ ઔપચારિક બેંકિંગ ચેનલોમાંથી લોન મેળવી શકતા નથી.
આ ઉપરાંત, એનપીએ બની શકે તેવી લોનની સંખ્યા પણ વધીને 3.2% થઈ ગઈ છે. એક વર્ષ પહેલા તે માત્ર 1% હતું. આ સ્પષ્ટપણે દર્શાવે છે કે લોકોની લોન ચૂકવવાની ક્ષમતા નબળી પડી રહી છે. ઇન્ડસઇન્ડ બેંકના મેનેજિંગ ડિરેક્ટર સુમંત કઠપાલિયાએ જણાવ્યું હતું કે, ’અમે માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્ર અંગે સાવધ છીએ. આગામી સમયગાળામાં એનપીએ થોડા સમય માટે વધી શકે છે. પરંતુ અમારા મોટાભાગના ગ્રાહકો હવે સમયસર લોન ચૂકવી રહ્યા છે. પહેલા ક્વાર્ટરથી પરિસ્થિતિમાં સુધારો થવાની અપેક્ષા છે. ઇન્ડસઇન્ડ બેંકે ઘણા બધા માઇક્રોલોન આપ્યા છે.
આ એનપીએ અંદાજ ક્રેડિટ બ્યુરો ક્રાઇફ હાઇ માર્કના ડેટા પર આધારિત છે. આ બ્યુરો સંપૂર્ણ એનપીએનો આંકડો આપતો નથી પરંતુ વિવિધ પ્રકારની લોન માટેના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરે છે. આ મુજબ, 31 ડિસેમ્બર સુધી 91 થી 180 દિવસ માટે બાકી રહેલી લોન 3.3% હતી. 180 દિવસથી વધુ સમય માટે બાકી લોન 9.7% હતી. એટલે કે, 90 દિવસ પછી પણ ચૂકવવામાં ન આવેલી લોન 13% હતી. 90 દિવસથી વધુ સમય માટે મુદતવીતી લોનને એનપીએ ગણવામાં આવે છે.
કેટલીક સંસ્થાઓએ છેલ્લા છ મહિનાથી ડેટા આપ્યો નથી. આ વિશ્લેષણમાં તેમનો ડેટા શામેલ નથી. જો તેમનો અને અન્ય બિન-લાભકારી સંસ્થાઓનો ડેટા પણ ઉમેરવામાં આવે તો એનપીએ વધુ વધશે. આ કુલ લોનના 14% એટલે કે 56,000 કરોડ રૂપિયા સુધી પહોંચી શકે છે. ઘણી બેંકોએ પોતાની ગણતરી મુજબ જૂના એનપીએ ઓછા દર્શાવ્યા છે ત્યારે પણ આ આંકડો એટલો ઊંચો છે. સતત ત્રીજા ક્વાર્ટરમાં માઇક્રોફાઇનાન્સ વ્યવસાયમાં ઘટાડો થયો છે. આના કારણે પણ એનપીએ વધ્યું છે. વધુ વૃદ્ધિની ઇચ્છામાં, ગરીબ લોકોને જરૂરિયાત કરતાં વધુ લોન આપવામાં આવી. આ વર્ષની શરૂઆતથી જ તેની અસર દેખાવા લાગી.
માઇક્રોફાઇનાન્સનો અર્થ છે ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારોને કોઈપણ જામીન વગર લોન આપવી. આવા પરિવારોની વાર્ષિક આવક 3 લાખ રૂપિયાથી ઓછી હોય છે. આ લોનનો લાભ મોટાભાગે મહિલાઓને મળે છે. બંધન, આઇડીએફસી ફર્સ્ટ, ઇન્ડસઇન્ડ અને આરબીએલ જેવી બેંકોએ કોલેટરલ વિના વધુ લોન આપી છે. તેથી આ બેંકો પર વધુ દબાણ છે. માઇક્રોફાઇનાન્સથી શરૂ થયેલી બંધન બેંક હવે એક મોટી બેંક બની ગઈ છે. 31 ડિસેમ્બર સુધીમાં, તેની 56,120 કરોડ રૂપિયાની અસુરક્ષિત લોનમાંથી 7.3% એનપીએમાં ફેરવાઈ ગઈ. જોકે, બધી અસુરક્ષિત લોન સૂક્ષ્મ લોન હોતી નથી.
આરબીઆઇએ વ્યવસાય માટે આપવામાં આવતા માઇક્રોલોન પર જોખમ વજન 125% થી ઘટાડીને 75% કર્યું છે. આના કારણે, આ બેંકો પાસે વધુ પૈસા હશે અને તેઓ તેમના વ્યવસાયનો વિસ્તાર કરી શકશે. ખર્ચ માટે આપવામાં આવેલી અસુરક્ષિત લોનમાં 100% જોખમનું વજન હશે. નાની બેંકોમાં, ઇએસએએફ અને ઉત્કર્ષને ત્રીજા ક્વાર્ટરમાં નુકસાન થયું. આ માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્રની મુશ્કેલીઓ દર્શાવે છે. ઇક્વિટાસ, જન, સૂર્યોદય અને ઉજ્જિવનના નફામાં અનુક્રમે 67%, 18%, 42% અને 64%નો ઘટાડો થયો.
દરમિયાન, ડિસેમ્બર 2024 માં પૂરા થયેલા ત્રીજા ક્વાર્ટરમાં માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન વિતરણ 35.8 ટકા ઘટીને રૂ. 22,091 કરોડ થયું. ગયા વર્ષના સમાન ક્વાર્ટરની સરખામણીમાં આ ઘણું ઓછું છે. માઇક્રોફાઇનાન્સ સંસ્થાઓની છત્ર સંસ્થા, માઇક્રોફાઇનાન્સ ઇન્સ્ટિટ્યુશન નેટવર્કે તેના અહેવાલમાં આ માહિતી આપી છે. ડિસેમ્બર 2024ના અંતે, માઇક્રોફાઇનાન્સ કંપનીઓ પાસે કુલ 1,42,695 કરોડ રૂપિયાની સંપત્તિ વ્યવસ્થાપન હેઠળ હતી. આ ડિસેમ્બર 2023 કરતા 0.1 ટકા ઓછું છે.
વોટ્સએપ લોન રિકવરીમાં અકસીર સાબિત થઈ રહ્યું છે!
ઇન્સ્ટન્ટ મેસેજિંગ પ્લેટફોર્મ વોટ્સએપ, જે સામાન્ય રીતે પ્રમોશનલ અને માર્કેટિંગ મેસેજિંગ માટે સંદેશાવ્યવહારની પસંદગીનું સ્થાન ધરાવે છે, તેનો ઉપયોગ ફિનટેક ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા લોન ડિફોલ્ટરો પાસેથી ચુકવણી વસૂલવા માટે વધુને વધુ થઈ રહ્યો છે. લોન દેનારાઓ વોટસએપ ફોર બિઝનેશ અથવા ચેટબોટ્સ દ્વારા ડિફોલ્ટરો સુધી પહોંચને સંસ્થાકીય બનાવવાનો પ્રયાસ કરી રહ્યા છે. “વોટ્સએપ પર યુટિલિટી અને ઓપરેશન્સ કેટેગરી હેઠળના મેસેજના ચાર્જમાં 50%નો ઘટાડો કરવામાં આવ્યો છે, હવે એક મેસેજની કિંમત લગભગ 12 થી 15 પૈસા છે,” ક્રેડજેનિક્સના સહ-સ્થાપક ઋષભ ગોયલે જણાવ્યું. તેમણે કહ્યું કે એક એસએમએસમાં એટલી જ માહિતી ભરવા માટે લગભગ 35 પૈસાનો ખર્ચ થશે. ઉદ્યોગના સૂત્રોએ જણાવ્યું હતું કે, વોટ્સએપ એક લોકપ્રિય સંદેશાવ્યવહાર માધ્યમ બની રહ્યું છે, તેથી ક્રેડિટજેનિક્સ, સ્પોક્ટો અને અન્ય જેવા દેવા વસૂલાત સ્ટાર્ટઅપ્સ તેમના દેવાદારો સાથે વિશ્વસનીય સંદેશાવ્યવહાર માધ્યમ તરીકે આ પ્લેટફોર્મનો વધુને વધુ ઉપયોગ કરી રહ્યા છે. જ્યારે ફીલ્ડ એજન્ટો દ્વારા વોટ્સએપ પર મોકલવામાં આવતા કલેક્શન મેસેજ સામાન્ય છે, ત્યારે આ સૂચવે છે કે ઉધાર લેનારાઓનો વ્યક્તિગત ડેટા લીક થઈ રહ્યો છે, એમ ઉદ્યોગના આંતરિક સૂત્રોએ જણાવ્યું હતું.
