- ઉધાર લેવા વાળા એક, દેવા વાળા ચાર!
- નાણાકીય વર્ષની શરૂઆતથી જ વધતા ડિફોલ્ટ્સને કારણે સમગ્ર માઇક્રોફાઇનાન્સ ઇકોસિસ્ટમ પ્રભાવિત: નાણા મંત્રાલયે આ મુદ્દે બેઠક પણ યોજી
- નાના ઉધાર લેનારાઓ ત્રણથી વધુ જગ્યાએથી નાણા લઈ રહ્યા છે. આમ નાણા લેનાર એક જ વ્યક્તિ છે.જ્યારે નાણાં ધીરનારા ત્રણથી વધુ છે. આને કારણે હવે નાદારોની સંખ્યામાં વધારો થાય તેવા એંધાણ મળી રહ્યા છે.
નવેમ્બર સુધીમાં લગભગ 50 લાખ સૂક્ષ્મ ઉધાર લેનારાઓ, અથવા 6 ટકા લોકોએ ચાર કે તેથી વધુ ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી લોન લીધી છે. ધિરાણ ઉદ્યોગમાં ખરાબ લોનની સંખ્યામાં વધારો થયો છે. ક્રેડિટ બ્યુરો સીઆરઆઈએફ હાઇ માર્ક દ્વારા અપાયેલા ડેટા દર્શાવે છે કે ત્રણ કે તેથી વધુ ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી લોન લેનારા ઉધાર લેનારાઓની સંખ્યા 1.1 કરોડ હતી, જે કુલ 8.50 કરોડ માઇક્રોફાઇનાન્સ ઉધાર લેનારામાં 13% છે. હાલમાં, માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્ર ગંભીર સંપત્તિ ગુણવત્તાના તણાવનો સામનો કરી રહ્યું છે. સપ્ટેમ્બરના અંતમાં પ્રાદેશિક ગ્રોસ નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ રેશિયો 18 મહિનાની ઊંચી સપાટી 11.6% પર પહોંચ્યો. વધુમાં, રોગચાળાની અસર ઓછી થતાં, ઓક્ટોબર 2022 થી પ્રતિ ઉધાર લેનારા ધિરાણકર્તાઓની સંખ્યા વધવા લાગી. રસપ્રદ વાત એ છે કે, આ પિરામિડના નીચલા આર્થિક ક્ષેત્રને ધિરાણ પૂરું પાડતા તમામ ક્ષેત્રો માટે ભારતીય રિઝર્વ બેંક દ્વારા સમાન માર્ગદર્શિકાના પ્રકાશન સાથે સુસંગત છે.
“તે ચક્રીય છે અને મોટાભાગે ભૌગોલિક એકાગ્રતાને કારણે છે,” એક અગ્રણી માઇક્રોફાઇનાન્સ કંપનીના ટોચના એક્ઝિક્યુટિવે જણાવ્યું હતું. “વધુ ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે નવા કેચમેન્ટ વિસ્તારો શોધવાનો પ્રયાસ કરવાને બદલે સ્થિર વ્યવસાય આપતી ભૂગોળ તરફ આકર્ષાય છે.” ક્રેડિટ બ્યુરોના ડેટા દર્શાવે છે કે માઇક્રોફાઇનાન્સ પ્રવેશની દ્રષ્ટિએ ટોચના 10 રાજ્યો ઉદ્યોગ પોર્ટફોલિયોના લગભગ 83% હિસ્સો ધરાવે છે.
જૂન 2022 સુધીમાં, પ્રતિ ઉધાર લેનારા ચાર કે તેથી વધુ ધિરાણકર્તાઓનો ગુણોત્તર 4.14% હતો, જે તે વર્ષના અંત સુધીમાં વધીને 5.2% થયો હતો, આ બાબતથી પરિચિત લોકોએ જણાવ્યું હતું. સીઆરઆઈએફ હાઇ માર્ક ડેટા અનુસાર, ગયા વર્ષે નવેમ્બરના અંતમાં આ ગુણોત્તર 5.6% હતો.
“જો કૌટુંબિક આવક અને લોન જવાબદારીનું મૂલ્યાંકન યોગ્ય રીતે કરવામાં આવે, તો ધિરાણકર્તાઓની સંખ્યા કોઈ મુદ્દો ન હોવો જોઈએ,” આ ક્ષેત્રના સ્વ-નિયમનકારોમાંના એક, સહનના એક્ઝિક્યુટિવ ડિરેક્ટર જીજી મામેને જણાવ્યું હતું. “આરબીઆઈના ધોરણો મુજબ, ચુકવણીની જવાબદારી ઘરની માસિક આવકના 50% થી વધુ ન હોવી જોઈએ. જો આનું પાલન ન કરવામાં આવે તો, ધિરાણકર્તાઓની સંખ્યા ગમે તે હોય, ચુકવણીમાં સમસ્યાઓ ઊભી થઈ શકે છે.”
જોકે, ઘણા વરિષ્ઠ માઇક્રોફાઇનાન્સ વ્યાવસાયિકોએ જણાવ્યું હતું કે ધિરાણકર્તાઓના એક વર્ગ દ્વારા ઘરગથ્થુ આવક મૂલ્યાંકનનું યોગ્ય રીતે પાલન કરવામાં આવતું નથી, જેના કારણે સમગ્ર ઉદ્યોગ માટે બેડલોનનું જોખમ વધી રહ્યું છે. નિયમનકારે કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઘરગથ્થુ આવકના મૂલ્યાંકનમાં રહેલા અંતર પર પણ નારાજગી વ્યક્ત કરી હતી. માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન કોલેટરલ-મુક્ત હોય છે અને ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારોને આપવામાં આવે છે – જેમની વાર્ષિક આવક રૂ. 3 લાખથી ઓછી હોય છે. આવી લોનની મુખ્ય લાભાર્થી મહિલાઓ છે.
નાણા મંત્રાલયના નાણાકીય સેવાઓ વિભાગએ બુધવારે ઉભરતી પરિસ્થિતિનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે દેશની ટોચની માઇક્રોફાઇનાન્સ સંસ્થાઓ સાથે બેઠક યોજી હતી. ડીએફએસ સચિવ એમ નાગરાજુએ જણાવ્યું હતું કે ભારતમાં એમએફઆઈને વધુ મજબૂત, ગતિશીલ અને નાણાકીય રીતે મજબૂત બનાવવાની જરૂર છે જેથી તેઓ ગામડાઓમાં ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારોને અસરકારક રીતે સેવા આપી શકે. બેઠકમાં, નાગરાજુએ એમ પણ કહ્યું કે એમએફઆઈએ ક્ષેત્રને મજબૂત બનાવવા અને વધુ સક્ષમ બનવા માટે એક રોડમેપ તૈયાર કરવાની જરૂર છે.
નાણાકીય વર્ષની શરૂઆતથી વધતા ડિફોલ્ટ્સને કારણે સમગ્ર માઇક્રોફાઇનાન્સ ઇકોસિસ્ટમ પ્રભાવિત થઈ રહી છે.
બંધન બેંક, ઇન્ડસઇન્ડ બેંક અને આરબીએલ બેંક જેવા મોટા માઇક્રોફાઇનાન્સ એક્સપોઝર ધરાવતા લિસ્ટેડ યુનિવર્સલ ધિરાણકર્તાઓના શેરના ભાવ સંબંધિત 52-સપ્તાહના નીચલા સ્તરની નજીક પહોંચી ગયા છે.
